特别家庭关于稳妥的困惑
“孩子归于自闭症谱系妨碍，商业稳妥公司要求医院点评，假如康复才干投保”。 ——北京7岁自闭症孩子的爸爸
“我就在稳妥公司上班，关于孩子们不能购买商业稳妥很痛心” ——河北6岁言语妨碍者妈妈
“我觉得只需是人就都会患病的，为什么咱们特别孩子就不能参与稳妥呢？那咱们的孩子患病了，到医院了，一分钱也没少花啊！觉得这样对待特别孩子太不公平了。期望孩子能有患病稳妥的险种，力度大些。孩子监护人的稳妥一起也要有，最好是监护人和孩子的稳妥一起有。对有些家庭经济困难的人来说，太重要了。有的商业稳妥太贵了，大人买不起，患病了瞧不起的太多了，为了孩子还得坚持着。” ——吉林16岁自闭症孩子的妈妈
“你说，现在商场上的那么多商业稳妥产品，咱们残疾人是不是能够买？哪些能够买？哪些不能买呢？”
这个问题，北京师范大学博士、益宝·心智宝创始人周玲听到过很屡次，听多了，除了心酸，她更想做点什么？所以，从2020年6月开端，周玲牵头组建了一个项目团队，历经半年展开了许多调研，梳理了残疾人现在在我国稳妥商场参保商业稳妥的或许性。
项目团队环绕市面上7大类9款稳妥产品——意外险（日常意外、交通意外、旅行意外）、重疾险、医疗险（百万医疗险）、家庭产业险、车险、寿险、年金险，访问了13家稳妥公司（包括了国有、民营、合资、互联网稳妥公司等），从项目团队完结的《我国商业稳妥残疾人可及性点评调研陈述》中，咱们能够得出一些定论。
01这么多稳妥残疾人能参保吗榜首，我国商场上的商业健康险，总体上关于残疾人都归于回绝承保情况，少量稳妥公司关于轻度残疾人经过独自核保具有承保或许性；寿险和年金险在大部分稳妥公司存在承保或许性，部分稳妥公司也或许拒保；只需家财险和车险根本都能够承保（约束民事行为才能者不包括在其间）。
第二，不同类型残障的残疾人参保的或许程度存在差异，其间智力妨碍者和精力妨碍者参保或许性极低，其他类型的残疾人参保健康险也会常常遭受回绝，在一些稳妥公司存在必定参保或许性，但往往需求独自核保。
第三，稳妥公司“拒保”残疾人在多款产品条款上并未呈现充沛、明晰约好，假如条款是稳妥公司决议是否“承保”和“赔付”的中心依据，能够说稳妥公司“拒保”残疾人在多款产品上并没有充沛依据。
比方，许多稳妥公司的意外险条款里根本都是如此界定，“被稳妥人有必要是身体健康，能正常日子或作业的自然人”就能够投保意外险，这其间的“身体健康”“能正常作业和日子”的规范不行明晰，是否手指缺失、部分身体功能妨碍的残障人士就意味着身体不健康？还有十分多的残疾人能正常作业与日子，针对这些问题，稳妥公司的客服都给不出较为清晰的答复。
第四，有些稳妥产品在不同稳妥公司的条款约好和参保或许性十分挨近，如意外险、重疾险；有些产品在不同稳妥公司参保或许性的差异较大，比方寿险，从直接拒保到能够直接承保。
第五，关于长时间险的理赔和照实奉告存在十分不清楚的当地，已经有十分多残疾人家庭遭受“拒赔”“退保”，还有十分多的家庭对此心里存在疑虑，亟待清晰。
02确诊前购买稳妥的，确诊后要奉告稳妥公司吗“孩子出生就买了稳妥，两岁的时分确诊自闭症，三岁的时分给孩子处理残疾证。三岁半的时分，孩子因疝气住院需求动手术，给稳妥公司打电话要求出险理赔。稳妥公司在了解孩子病况和情况后，因孩子处理了残疾证，孩子是多重残疾而回绝理赔，原因是稳妥条款里有注明被保证人患有智力或精力残疾不归于理赔规划。从此以后，孩子再也不能购买任何商业意外险和寿险。”
这是四川一位多重妨碍者妈妈的实在遭受。
我国《稳妥法》第十六条规则，“自合同树立之日起超越二年的，稳妥人不得免除合同”，该条一起规则“投保人成心不实行奉告职责的，稳妥人关于合同免除前产生的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。”
有两点值得评论，假如投保时，投保人并不清楚孩子是残疾（即并未成心不实行照实奉告职责），在孩子被确认为残疾后出险，稳妥公司是否有权回绝补偿？这样的事例实践日子中并不罕见。
第二，《稳妥法》里约好的“照实奉告职责”是否有时限性？即是否只针对投保其时需求实行奉告职责？过了两年，投保人是否还需实行补偿奉告职责？假如孩子在这期间确诊了自闭症，投保人实行了奉告职责，稳妥公司有权免除合同吗？
产生这种情况，跟我国稳妥范畴和稳妥公司关于自闭症等这一特别病症的了解和研讨不行有关，因此在条款规划时并未考虑到这类无法立即被观察到、需求在孩子抵达必定年纪时才干被确诊的特别情况。
项目组经寻求稳妥专家定见得知，在我国及许多国家，“危险添加的告诉职责”不适用于人身险。但实践中，研讨团队咨询了多家稳妥公司的资深业务人员和核保核赔人员，部分表明被稳妥人呈现严重改变，需求奉告稳妥公司；部分表明不需求奉告，因为在投保时并未成心隐秘。
03关于安心工程和心智宝现在，市面上较为老练的服务自闭症人士的稳妥项目，有心智宝和安心工程这两个普惠稳妥项目。
安心工程
诞生布景：依据我国残联指示精力，由我国智力残疾人及亲友协会与7家稳妥公司以及中汇世界稳妥经纪股份有限公司，专门为智障人士家庭规划的公益性商业稳妥。
投保目标：1—72周岁，持残疾证的心智妨碍人士及其法定监护人。
残疾证限：单一智力残疾；多重残疾（限包括智力残疾的两种或两种以上多重残疾）；精力残疾证（仅限孤独症，需供应医院对孤独症的确诊证明）。
投保方法：需依照“2+1”或“1+1”的方法进行投保，即一个/两个监护人带一位智障人士。若家庭中有两个心智妨碍人士，第二位残障人士可免费参加，即“2+2”组合的保费与“2+1”组合的保费相同；“1+2”组合的保费与“1+1”组合的保费相同。
产品点评：“安心工程”旨在保证智障人士家庭的“顶梁柱”呈现裂缝乃至开裂时，给予必定的经济补偿，防止堕入更大的经济窘境。
从“安心工程”的简介能够看出，该稳妥保证的主体主要是孩子家长/监护人，小孩仅仅一个顺便性质的保证职责，保额只需2万，对孩子自己来说实践效果偏低。
可是，从“安心工程”诞生以来的只保证“智力残疾”家庭到回应家长时间盼，投保规划也不断扩展，自闭症家庭现在也能够投保了。在智障人士稳妥难买的大布景下，保证能多一点是一点，且1大1小每年的保费才200元不到，比较合算。
有一点需求提示的是，2020年6月安心工程宣布的这则稳妥方案改变告诉。黄色部分为下降保费之后的保额，其间的“参保家庭不多”“年末总保费较低”“比年亏本”等字眼，让人唏嘘，这其间的原因也值得业界总结。
心智宝
诞生布景：心智宝是由益宝方案建议，安全稳妥承保，为我国心智妨碍者规划推出的普惠型稳妥保证项目。
服务目标：自闭症、唐氏综合征、脑瘫、智力妨碍等心智妨碍者。
稳妥产品：重疾险、意外险、职责险、迷路寻觅补贴险等。
服务数据：已有全国30个省区市的超越5.2万名心智妨碍者参保。
理赔数据：累计完结超越330起理赔。
特别阐明：在自闭症患者中，由癫痫导致的意外损伤职责，归于稳妥职责。且心智宝投保时不要求供应额定的证明资料，也不需求供应体检陈述。
产品点评：关于一款针对特别人群的产品，保费并没有比一般产品贵，保证内容也算全面，心智妨碍服务机构也能够为服务目标参保。
以上两款稳妥的呈现，填补了国心里智妨碍人群稳妥的空缺。惋惜两款都是一年期产品，缺少疾病的医疗报销保证，最大的缺陷是保额都太低，真实产生大危险时，无法从根本上处理问题。（关于意外险保额凹凸的问题，周玲解说，对特别集体来说，高保额在必定程度上也意味着品德危险的升高）
04残障仅仅单个家庭的不幸吗国外有一个查询数据，在一个有残疾人的家庭，担负要比一般家庭多出61倍。
关于我国残疾人稳妥的掩盖情况，项目团队没能查到最近几年全国性的数据，最新的数据来自2011年我国残联的查询——其时，常见的商业稳妥掩盖率在残疾人集体中只需0.5%，人均保费100块钱，十分十分低。
掩盖率低，从需求方面而言，受限于残疾人的稳妥认识和付费才能，从供应侧而言，跟我国商业稳妥商场是否有合适残疾人能够投保的产品密切相关，两者彼此联络。
对稳妥公司来说，为什么没有积极关注到残障集体的需求，并开发相关产品，其间很重要的一个原因是因为数据缺乏，危险数据、商场数据都缺乏。而要补偿这些缺乏，不能只靠稳妥公司。
“职业和社会要去帮忙树立这样一个集体画像和危险数据库，我信任咱们集体是有承保或许性的。”周玲猜测，“查询中，超越80%的心智妨碍家庭乐意为孩子的未来采纳举动。鉴于我国心智妨碍者超越1000万，开始预估，家庭乐意为此投入的年度总商场，规划将超越1000亿元。再加上适当部分的家庭具有房产，期望为孩子设置信任，这个商场潜力将更为巨大。”
在周玲看来，商业稳妥的残疾人可及性有两个维度，一个是“产品可及性”，一个是“服务可及性”。前者答复的是这个集体能不能参保。后者处理的是，假如我是个残疾人，能不能在没有别人帮忙的情况下，完结正常参保。
“咱们该怎么了解残障？假如你的家庭、亲友中没有残障人士，那残障工作的开展是否就跟我不要紧，它仅仅单个家庭的不幸？”周玲反诘。
她十分认同清华大学社会科学学院副教授郑路的观念，残疾人士一向随同社会开展一直，残疾为什么产生在他身上？自闭症为什么生在这个家庭？其实是这个家庭在替整个社会承当危险。因为残疾产生的概率是随机的，每个宗族都有或许在某个年代生出残疾孩子（或许在生长中遭受残疾）。
这些稳妥你都知道吗？
意外险：投保人向稳妥公司交纳必定金额的保费，当被稳妥人在稳妥期限内遭受意外损伤，并以此为直接原因形成逝世或残废时，稳妥公司依照稳妥合同的约好向被稳妥人或受益人付出必定数量稳妥金的一种稳妥。具有短期性，灵活性、保费低的特色。
重疾险：由稳妥公司经办的以特定严重疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等为危险产生时，当被保人到达稳妥条款所约好的严重疾病情况后，由稳妥公司依据稳妥合同约好付出稳妥金的商业稳妥行为。2021年2月1日起，旧版重疾界说下的稳妥产品全面下架，依照新规，一些疾病将依照轻重两级赔付，能够续保，赔付的病种数量也添加了。
医疗险：以合同约好的医疗行为的产生给付稳妥金，为被稳妥人承受治疗期间的医疗费用开销供应保证的稳妥。百万医疗险是医疗险中的一种，它价格低，保额高，性价比很高，一年只需两三百元，保额却高达几百万。需求留意的是，2021年5月1日前，将有一批医疗险下架停售。
车险：对机动车辆因为自然灾害或意外事端所形成的人身伤亡或产业损失负补偿职责的一种商业稳妥。
家庭产业险：以城乡居民的有形产业为稳妥标的一种稳妥，被稳妥人一切、运用或保管的、座落于稳妥单列明的地址的房子内的产业，能够约好规划向稳妥人投保家庭产业稳妥，如房子及房子装饰，衣服、卧具，家具、乐器等。
寿险：以被稳妥人的寿命为稳妥标的，且以被稳妥人的生计或逝世为给付条件的人身稳妥。
年金险：投保人或被稳妥人一次或如期交纳稳妥费，稳妥人以被稳妥人生计为条件，按年、半年、季或月给付稳妥金，直至被稳妥人逝世或稳妥合同期满。它能够保证被稳妥人在年迈或损失劳动才能时能取得经济收益。
另，鉴于当时的现状，有许多爸爸妈妈想到了别的一个方法——保小不如保大，为自己购买高额人身稳妥。这样自己走了之后，自闭症的孩子会得到一笔丰盛的日子费。
可是，大部分自闭症孩子无法自己使用这笔资金，乃至简单被心怀叵测的人使用。许多家长会选用信任方法，将稳妥金的办理交给专业团队而且签定信任合约，后边专业团队会定时定额地给信任受益人生计资金，以此来完成委托人的希望。
（本文数据来自于《我国商业稳妥残疾人可及性点评调研陈述》，图片来自于“安心工程”大众号及“心智宝”大众号）